de travailleurs autonomes au Canada
Moyenne de 2 652 600 personnes en 2023. Cette population représentait 13,2 % de l’emploi total.
Source : Statistique Canada, 2023 ↗← Tous les guides
Travail autonome
Travailleur autonome : séparer les besoins de la famille et de l’entreprise.
Lorsque le revenu dépend directement de vous, un décès peut toucher simultanément le ménage, les dettes professionnelles et la continuité de l’entreprise.
Guide mis à jour le 27 août 2026 · Lecture de 8 à 12 minutesLes données derrière la décision
Quelques repères vérifiables.
de travailleurs à leur propre compte
En 2023, près de 1,9 million de personnes travaillaient sans employés permanents, soit 9,4 % de la population en emploi.
Source : Statistique Canada, 2023 ↗travaillaient à temps partiel
Part des travailleurs à leur propre compte travaillant moins de 30 heures par semaine en 2023, contre 16,8 % des salariés.
Source : Statistique Canada, 2023 ↗Identifier la personne qui porte chaque risque
Une entreprise individuelle et une société par actions ne placent pas les actifs, les dettes et les revenus au même endroit. Dressez une liste au nom de la personne, de l’entreprise et de chaque associé avant de déterminer qui devrait être propriétaire, assuré et bénéficiaire d’un contrat.
Calculer le besoin de la famille
Commencez comme pour tout ménage : revenu net à remplacer, hypothèque, dettes, enfants et frais finaux. Ne présumez pas que la valeur de l’entreprise sera disponible rapidement; une vente forcée, la perte de clients ou des obligations fiscales peuvent réduire les liquidités.
Recenser les engagements professionnels
Prêts, marge, bail, équipements, taxes, salaires et garanties personnelles peuvent survivre au propriétaire. Pour chaque engagement, notez le débiteur légal, le cosignataire, l’échéance et ce qui arriverait au décès.
- Dettes garanties personnellement
- Contrats qui continuent automatiquement
- Sommes dues aux employés ou fournisseurs
- Coûts de fermeture ou de transfert
Financer une convention entre associés
Une convention de rachat peut prévoir qui achète les parts, à quel prix et dans quel délai. L’assurance peut fournir des liquidités, mais le montant, la propriété du contrat et le bénéficiaire doivent correspondre au mécanisme juridique. Faites coordonner l’analyse avec le fiscaliste et le juriste.
Évaluer la dépendance à une personne clé
Demandez combien de mois il faudrait pour remplacer les relations clients, les compétences, les permis ou la capacité de vente de la personne. Le besoin d’entreprise peut inclure la marge perdue, le recrutement et la stabilisation, et non seulement une dette comptable.
Créer un dossier de continuité utilisable
Une protection financière ne remplace pas les accès et les instructions. Conservez la liste des contrats, contacts, mots de passe gérés de façon sécuritaire, autorisations bancaires et procédures prioritaires. Une personne clairement désignée devrait savoir où trouver ce dossier.
Comparer clairement
Deux bilans qui ne doivent pas être mélangés
Le besoin familial protège le niveau de vie; le besoin d’entreprise protège une organisation et ses engagements.
| Élément | Besoin personnel | Besoin d’entreprise |
|---|---|---|
| Revenu | Budget du ménage à remplacer | Marge ou ventes perdues pendant la transition |
| Dettes | Hypothèque et prêts personnels | Prêts, bail et garanties professionnelles |
| Bénéficiaire | Conjoint, proches ou succession selon l’objectif | Entreprise, associé ou mécanisme prévu |
| Durée | Dépendance familiale et dettes | Convention, dette ou période de transition |
| Professionnels à consulter | Conseiller et, au besoin, notaire | Conseiller, comptable-fiscaliste et juriste |
Exemple chiffré
Une consultante incorporée avec un associé
Le portrait fait ressortir deux usages distincts de la protection, même lorsque la même personne est assurée.
- Besoin de la famille
- 550 000 $
- Rachat des parts selon la convention
- 180 000 $
- Transition, recrutement et dettes d’entreprise
- 120 000 $
- Protection existante réellement applicable
- − 100 000 $
Liste de vérification
Les informations à réunir avant une recommandation.
- États financiers et déclarations fiscales récentes
- Liste des dettes, baux, garanties et cosignataires
- Convention entre actionnaires et méthode d’évaluation des parts
- Dépenses personnelles payées par l’entreprise ou inversement
- Liste des personnes clés et délai réaliste de remplacement
- Contrats d’assurance détenus personnellement ou par la société
Sources et méthodologie
Des données publiques, datées et consultables.
Les statistiques donnent un contexte collectif; elles ne remplacent pas le calcul de votre besoin ni l’analyse des conditions d’un contrat.
Information générale seulement. Une analyse personnalisée demeure nécessaire avant toute recommandation. L’admissibilité et les conditions du contrat prévalent.
Prochaine étape
Commencez par votre besoin personnel.
Une première estimation permet ensuite d’identifier séparément ce qui appartient à l’entreprise.